存量首套房個(gè)人住房貸款利率調(diào)整持續(xù)提速。昨天，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行齊發(fā)公告，明確了存量房貸款利率調(diào)整有關(guān)細(xì)則。
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根據(jù)各銀行公告，自9月25日起，將與存量個(gè)人住房貸款客戶就貸款執(zhí)行利率進(jìn)行協(xié)商調(diào)整，存量首套住房貸款客戶無需申請，銀行將于當(dāng)日統(tǒng)一批量調(diào)整，最低可調(diào)整至原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限，居民房貸利息支出將進(jìn)一步減輕。
二套變首套利率可調(diào)整
各銀行對(duì)存量房貸利率調(diào)整進(jìn)一步的操作事項(xiàng)進(jìn)行了細(xì)化。從調(diào)整范圍來看，各銀行涉及的人群類型基本一致，第一類為貸款發(fā)放時(shí)滿足首套資格的購房家庭，第二類是貸款時(shí)為非首套房但當(dāng)前已符合所在城市首套政策的購房家庭（當(dāng)?shù)匾褕?zhí)行首套房“認(rèn)房不認(rèn)貸”），包括原購房時(shí)無住房但因“認(rèn)房又認(rèn)貸”政策按二套購房的家庭和原有多套住房，后期通過交易等方式出售后當(dāng)前有唯一成套住房的家庭；第三類是其他滿足所在城市首套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)的存量房貸。
針對(duì)第一類原購房時(shí)按首套執(zhí)行的貸款，各銀行普遍將在9月25日統(tǒng)一調(diào)整房貸利率。第二類情況，銀行普遍要求客戶在9月25日之后主動(dòng)提交申請并提供相關(guān)證明。對(duì)于符合上述要求、與貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）掛鉤的存量個(gè)人住房貸款，按照不同時(shí)間劃分，最低可調(diào)至當(dāng)時(shí)全國房貸利率下限；即2022年5月14日（含）前發(fā)放的貸款，全國下限視為LPR；去年5月14日后發(fā)放的貸款，全國下限為LPR-20個(gè)基點(diǎn)。換句話說，本次調(diào)整不涉及LPR變化，是調(diào)整加減點(diǎn)。
例如，目前LPR是4.2%，用戶的貸款按加80個(gè)點(diǎn)執(zhí)行，則用戶現(xiàn)在實(shí)際貸款利率為5%（4.2%+0.8%），如果用戶貸款發(fā)放時(shí)房屋所在城市首套住房貸款利率政策下限為LPR+10個(gè)點(diǎn)，則調(diào)整后貸款利率最低為4.3%（4.2%+0.1%）。
25日起集中批量調(diào)整
購房者何時(shí)可以開始查詢與調(diào)整？四家銀行明確，存量首套個(gè)人住房貸款利率將于9月25日集中批量調(diào)整，利率調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計(jì)算。對(duì)于調(diào)整方式，各銀行都表示，會(huì)進(jìn)行批量、統(tǒng)一調(diào)整，無需客戶操作。
工商銀行表示，一些特殊情況例如“二套轉(zhuǎn)首套”的存量房貸，或不良貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由客戶向銀行主動(dòng)申請利率調(diào)整；當(dāng)前執(zhí)行固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量房貸，也需由客戶向銀行主動(dòng)申請利率調(diào)整。
農(nóng)業(yè)銀行特別提到，客戶可于9月15日起查詢本人存量房貸利率是否滿足下調(diào)條件及下調(diào)幅度等有關(guān)事宜。此次存量房貸利率調(diào)整不溯及既往，之前的房貸利息不作調(diào)整。
此次下調(diào)后到底能節(jié)省多少利息支出？據(jù)測算，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整后，平均降幅大約為0.8個(gè)百分點(diǎn)。以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例，假設(shè)房貸利率降至4.3%，每年可節(jié)約利息支出超5000元。
以北京為例，近年來北京首套房貸利率下限為LPR+55個(gè)基點(diǎn)，某銀行向用戶發(fā)放的首套房貸利率為LPR+100個(gè)基點(diǎn)，那么9月25日以后利率就可下調(diào)45個(gè)基點(diǎn)，以100萬元房貸、25年等額本息計(jì)算，月供減少262元。
“認(rèn)房不認(rèn)貸”減負(fù)明顯
“從幾家大行發(fā)布的公告來看，此次存量首套房貸利率調(diào)整全面落實(shí)了金融管理部門文件精神，覆蓋面廣、措施力度大，有助于進(jìn)一步減輕居民房貸利息支出?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，調(diào)整存量首套房貸利率將有助于降低新舊房貸利差，降低提前還貸影響，同時(shí)有助于降低經(jīng)營貸套利空間，減少經(jīng)營貸違規(guī)使用風(fēng)險(xiǎn)。銀行讓利有助于降低存量房按揭月供支出，對(duì)促進(jìn)居民消費(fèi)有幫助，也將提振房地產(chǎn)市場復(fù)蘇信心。
隨著四大銀行公布降低存量房貸利率細(xì)則，其他銀行也推動(dòng)相關(guān)舉措落地。昨天晚間，中信銀行、交通銀行等跟進(jìn)發(fā)布降低存量首套住房貸款利率的公告。
近期，包括北上廣深在內(nèi)的20多座城市取消“認(rèn)房又認(rèn)貸”的政策。在業(yè)內(nèi)人士看來，當(dāng)時(shí)這些城市的購房者所承擔(dān)的房貸利率較高，此次減負(fù)效應(yīng)將最明顯。
（原標(biāo)題：四大行公布存量房貸利率調(diào)整細(xì)則
批量操作 最低可至當(dāng)時(shí)利率下限）
來源 北京日報(bào) 記者 潘福達(dá)
流程編輯 劉偉利
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